近期，社交媒体时不时就流行玩“老人滤镜”，节目编导兼主持人刘崇瑜也试玩，看到了老态龙钟的自己。不过，身为拥有十多年经验的前理财专员，他还是欣然接受自己的老态，反而担心如果老了、生病了，需要长期护理，财务负担怎么办？
根据终身护保理事会（CareShield Life Council）的最新报告，每两名国人当中，就有一人可能在人生的某个阶段经历重度残障，起因包括老化、疾病或意外。在这种情况下，长期护理不再是“有没有”的问题，而是“何时需要”的现实。
有保险公司也透露，有人因此索赔长达15年，而每个月的护理费用可高达3000元。对经济条件较差，家庭人手不足的人来说，沉重的护理开销是一大负担。
为了减轻民众的长期护理负担，政府推出了一系列保险计划。
受保人一旦被专业人士评估为无法自行完成六项日常生活活动中的三项，如洗澡、更衣、如厕、吃饭等等，即可开始索赔。
乐龄健保 VS 终身护保
从最早期的乐龄健保（ElderShield）到目前取而代之的终身护保（CareShield Life），我国这两项保险计划的目标一致，都是为了缓解长期护理费用，但在保障范围、赔偿金额及投保对象等方面则有显著差异。
乐龄健保主要面向1979年或之前出生的国人，在40岁时自动加入，但可选择退出，也可以选择转换到终身护保。终身护保则是针对1980年或之后出生的国人，年满30岁自动且必须加入。
政府在2020年推出终身护保（CareShield Life）以取代乐龄健保（ElderShield），1980年或之后出生的国人年满30岁自动且必须加入。
乐龄健保和终身护保之间的主要差别之一是赔付金额。乐龄健保的赔付额固定在每月300元或400元。反之，终身护保的赔付额则会逐年增长，并且从2026年起每年调涨4%，一旦索赔成功，每月可以获得固定的赔偿金额，且终身可索偿。
私人保险是补充方案？值得升级吗？
除了基本的政府保险计划，市场上也有由私人保险公司提供的长期护理保险计划。如果希望在长期护理时，每月能得到更高的赔偿金额，或享有额外津贴（如看护者津贴、育儿津贴等），可考虑进一步投保。
但在选购私人保险计划前，需注意几个要点。
有些保单的索赔门槛较低，只需受保人无法自行完成一至两项日常生活活动即可索赔。当然，门槛越低，保费越高。其次是赔偿金额，目前市面上最高可赔偿额达每月5000元，但究竟要保障多少，就视个人预算和需求而定。最后，在购买这些保单时，每年最多可动用600元的保健储蓄来支付保费，剩余的保费则需用现金负担。
不过，市面选择众多，条款复杂，建议投保前仔细比较，必要时寻求专业财务顾问协助。
无论是需要长期护理的当事人，或是照顾他们的看护者，想来已然身心俱疲。若能有效地运用各项政府援助和保险，便可降低财务方面的顾虑。
