“先买后付”（Buy Now, Pay Later，简称BNPL）自2017年进入新加坡后，在2021年增速普及，尤其受到年轻人欢迎。根据全球付款科技公司Worldpay发布的《2024年全球支付报告》，超过七成新加坡Z世代使用“先买后付”服务。这一趋势不仅反映了他们对金融科技的高度接受度，也揭示了当代年轻人在现金流管理与消费观念上的转变。

门槛低、使用便捷——年轻人的新选择

“现在的主流消费模式就是借贷消费，” 新加坡管理大学李光前商学院助理教授胡剑锋博士指出， “年轻人很难申请信用卡，但 ‘先买后付’门槛较低，更容易申请，也更方便。” 他认为，这类金融服务降低了进入消费市场的门槛，扩大了消费群体，在刺激消费、推动经济方面起到积极作用。
理财顾问谢淑仪也观察到，一些商家虽不支持信用卡分期，却愿意与“先买后付”平台合作，提供更灵活的付款方式。这种改变为年轻消费者带来了“喘息空间” ，在心理上也减轻了付款压力。

“先买后付”也是债：专家呼吁谨慎使用

不过，便利背后并非没有代价。根据《狮城热话》在8视界YouTube频道的民调，约61%的网民认为“先买后付”容易令人上瘾，成为新的“信用陷阱”；仅16%认为它有助于缓解现金流问题。
“‘先买后付’本质上仍是借款，还不出来一样要承担违约成本。”胡博士强调，使用这类服务必须有良好的财务规划与责任意识。
“先买后付”用户曾晓祺分享自身经历：刚开始工作时申请了信用卡，临近圣诞节时冲动购物，账单一出立即感到后悔，账单金额相当于平时3个月的开销，“吓到我直接剪掉卡片，担心自己陷入债务漩涡。”她回忆说。
谢淑仪则指出，理财是一种行为习惯的养成。“如果长期维持不健康的消费方式，坏习惯一旦养成，就难以逆转。”

风险与教育并重 监管与普惠的两难平衡

随着“先买后付”使用人群扩大，有关监管的讨论也日益热烈。多数平台允许18岁及以上用户申请使用，但是否每个18岁的年轻人都具备足够的财务自律能力？
对此，曾晓祺提出担忧：“他们刚刚成年，可能还未踏入职场。若无法还款，压力最终还是转嫁到父母身上。”
但胡博士认为年龄不应是“一刀切”的判断标准，更重要的是理财教育的普及与实践机会的提供。“18岁许多人的心智已趋成熟。我们应该思考如何将理财教育向低龄层推进，并提供实际操作的机会。”
他也强调，“先买后付”等信用产品本质是中性的，关键在于使用者的规划能力和责任感。他认为，未来“先买后付”平台与银行、信用卡机构的合作只会更紧密，两种支付方式将可能融合。

“长远而言，这类服务可帮助更多人建立信用记录，进而让他们有机会接触到更优质的金融产品。” 胡博士说。这也契合“普惠金融” 的核心理念——让各阶层民众都能享有金融服务的便利与好处。